26 dec

Så mår Kreditsverige just nu

Gata med gående människor

Det är ingen bekymmersfri tid varken för den svenska ekonomin eller för världsekonomin så som läget ser ut idag. Coronapandemins framfart har lett till avsevärda inkomstförsämringar för många svenskar, och arbetslösheten har ökat. Trots detta syns ingen ökning hos Kronofogden ännu – vi förklarar varför.

Fördröjning hos Kronofogden

Även om många svenskar har fått en försämrad ekonomi med medföljande betalningssvårigheter har någon sådan påverkan ännu inte synts hos Kronofogden om man ser till antalet svenskar med betalningsanmärkningar. Tvärt om har denna siffra under de senaste åren minskat, och gör så ännu.

Anledningen till detta är att det som regel tar ganska lång tid innan en förfallen faktura går till Kronofogden. Först ska betalning utebli, sedan ska det skickas ut en eller flera påminnelser. Nästa steg är inkasso, och även dessa skickar ofta ut flera påminnelser innan ärendet går vidare till Kronofogden. Därför brukar det ta lång tid innan effekterna av en försämrad ekonomi syns hos Kronofogden.

Det förväntas dock att antalet svenskar med betalningsanmärkning kommer öka med drygt 20 procent i spåren av coronakrisen. Detta antagande baseras på hur svenskarnas ekonomi har utvecklat sig under tidigare finanskriser.

Större risk bland yngre

Så långt har alltså svenskarna klarat sig relativt väl genom den ekonomiska kris vi har idag. Problemet är att vi inte vet hur länge vi kommer befinna oss i en lågkonjunktur – ju längre vi befinner oss i denna, desto större är risken för ökade betalningssvårigheter.

En grupp som befinner sig mer i riskzonen för att få problem med sina betalningar i en långdragen lågkonjunktur är de yngre. Detta beror på att det idag är allt fler unga som har en hög andel konsumtionslån, samtidigt som det också är framförallt ungdomar som har en osäker plats på arbetsmarknaden. Många har precis tagit klivet ut i arbetslivet, eller arbetar på timmar – och dessa anställningar är ofta de första som försvinner om företagen måste spara.

Jämfört med hur det såg ut för bara 10 år sedan har vi redan nu en högre andel unga som är skuldsatta – en siffra som alltså befaras öka ytterligare om den ekonomiska stiltjen inte vänder relativt snart.

29 aug

Så boostar du din ekonomi efter semestern

Under semestern unnar man sig gärna lite extra och det kan många gånger märkas i plånboken när semestern väl är över. När det ekar lite lagom tomt på bankkontot kan det vara skönt att veta att det finns några olika tips och tricks att ta till för att boosta din ekonomi inför hösten. Här kommer våra fem bästa tips.

Kvinna vid dator som går igenom sin ekonomi

1. Sälj sånt du inte behöver

De flesta av oss har skåpen fulla av saker vi aldrig använder. Ta dig tiden att sortera igenom garderoben, köksskåpen och förrådet. Det finns massor av smidiga säljtjänster du kan använda dig av för att på ett enkelt vis få sålt dina prylar. Du kan även anordna en loppis – loppisar är supertrendiga just nu!

2. Samla dina krediter

Det är lätt att låna till sig lite extra pengar under sommaren. För att få ordning på ekonomin efter semestern är det en god idé att samla lån och krediter. På så sätt får du en god översikt över hur mycket du ska betala varje månad – samtidigt som du brukar kunna spara en del på att samla lån och krediter till ett enda.

3. Se över dina kostnader

De flesta av oss prenumererar på olika tjänster som vi betalar för varje månad – varav vissa kanske inte är helt nödvändiga om det redan är stramt i budgeten.

Se över dina abonnemang om det inte finns några av dessa du kan säga upp, åtminstone fram tills du fått ordning på det ekonomiska igen.

4. Många bäckar små…

Flera mindre utgifter varje månad blir snabbt till stora summor. Att äta ute, köpa kaffe flera dagar i veckan, eller spontanköpa godis i kassan varje gång man handlar är små summor var för sig – men växer sig snabbt stora när man väl lägger ihop dem. Vilka småutgifter har du och vilka kan du göra dig av med?

5. Behöver du verkligen ta bilen?

Transportkostnader brukar vara en stor utgiftspost. Ta inte bilen mer än du behöver. Du behöver till exempel inte okynnesåka för att handla i mataffären om den ligger nära ditt boende. Det går lika bra att cykla eller gå. Det är dessutom bra för din hälsa. Se över vad du kan förändra – behöver du verkligen ta bilen?


Det behöver inte vara särskilt drastiska åtgärder som ska till för att du ska få ordning på din ekonomi igen. De flesta av tipsen ovan är både snabba och enkla att använda – så det finns inga ursäkter att inte testa någon av dem. Lycka till!

14 maj

Det här är konsumentkreditlagen

Konsumentkreditlagen har som syfte att skydda konsumenten när denne köper någonting på kredit eller lånar pengar av ett kreditbolag. Att köpa på kredit innebär att du får varan först och betalar efteråt – till exempel genom så kallad delbetalning. Detta köp finansieras genom att du lånar pengarna till varan antingen direkt av försäljaren eller av en annan kreditgivare. Du kan bli erbjuden detta när du handlar i fysisk butik, såväl som när du handlar på nätet.

Lagen gäller vid alla tillämpade krediter och är alltid till konsumenternas förmån. I konsumentkreditlagen finns det lagstadgat vilka villkor som kreditgivaren får ge – det är aldrig tillåtet att erbjuda sämre villkor än vad som är beskrivet i lagen.

Det finns dock vissa saker som är undantagna konsumentkreditlagen. Det är bland annat studielån och lån som du tar genom att lämna in varor på pantbank.

Om du handlar på faktura eller tar ett lån för att köpa bostad och bostaden agerar säkerhet är det endast vissa delar av konsumentkreditlagen som gäller.

En tvingande lag till din fördel

I korthet innebär konsumentkreditlagen att en kreditgivare aldrig får ge dig sämre villkor än vad som står angivet i lagen. De måste också ge dig 14 dagars ångerrätt och du har alltid rätt att betala din kredit i förtid, utan extra kostnad.

Kreditbolag får heller aldrig bevilja krediter utan att ha gjort en kreditupplysning. Dessa kan göras via företag som till exempel UC, Creditsafe och Bisnode.

Om du misstänker att ett kreditbolag har brutit mot konsumentkreditlagen kan du alltid vända dig till Konsumentverket för att få hjälp i frågan.

2018 gjordes en ändring i konsumentkreditlagen där också högkostnadskrediter inkluderas och regleras. Denna ändring innebär bland annat att långivare av smslån är skyldiga att tydliggöra när det rör sig om en högkostnadskredit.

Samtidigt blev det lagstadgat att dessa krediter inte får innebära en högre kostnad för konsumenten än storleken på lånet. Det vill säga ett lån på 10 000 kr får aldrig kosta mer än 10 000 kr i räntor och andra avgifter – totalt 20 000 kr.

Det är alltid bra att ha koll på konsumentkreditlagen för att veta sina rättigheter som konsument, eftersom denna alltid är tvingande till konsumentens fördel.

11 okt

AP-fonderna

rättigheter och skyldigheter i avtal om smslån

rättigheter och skyldigheter i avtal om smslån

AP-fonderna, som är en förkortning på allmänna pensionsfonder, har funnits i Sverige sedan 60-talet. Det finns sju stycken som alla har mer eller mindre olika karaktär och funktion. De flesta av fonderna, AP-fond ett till fyra plus AP-fond sex, är så kallade buffertfonder och ingår som en mindre del av inkomstpensionssystemets tillgångar. Den sjunde AP-fonden förvaltar det fonderade kapitalet premiepensionssystemet. Syftet med AP-fonderna är dels att utjämna svängningarna mellan pensionsavgifter och pensioner, dels att bidra med en bra avkastning till pensionssystemet på sikt.

Total förvaltning

Totalt förvaltar AP-fonderna mer än 1800 miljarder kronor för alla som är en del av det svenska pensionssystemet. Varje anställd och arbetsgivare betalar in en pensionsavgift som går in i detta pensionssystem. En stor del av de pengar som betalas in går direkt ut igen till alla dem som är pensionärer idag.

Ny lagstiftning

Efter en flera års lång planering lade regeringen i juni förra året fram ett förslag på en ny lagstiftning rörande Första, Andra, Tredje och Fjärde AP-fonden. Detta nya förslag innebär att flera hundra miljarder kronor frigörs från dessa fyra fonder och tillåts placeras i onoterade tillgångar. Från att tidigare ha tillåtits ha 5 % i onoterade tillgångar, kommer nu de fyra AP-fonderna att kunna placera hela 40 % av tillgångar i likvida tillgångar.

Anledningen till denna nya reglering syftar till att ge AP-fonderna bättre möjligheter att få en så hög avkastning som möjligt. ”AP-fonderna ska ge bästa möjliga avkastning och då måste de få förutsättningar att göra det jobbet”, sa finansmarknadsminister Per Bolund i en intervju med SvD i juli förra året.

22 sep

Tjänstesektorn tappar fart

Tjänstesektorn är en generell benämning på offentliga eller privata producenter av olika typer av tjänster. I tjänstesektorn ingår alltså den offentliga sektorn, som är staten och kommuner medan den privata tjänstesektorn innefattar olika typer av tjänsteföretag och ideella organisationer.

Arbetsmarknaden är en marknad som alltid är under förändring. Av förklarliga anledningar har teknik till allt större del tagit över och ersatt gamla arbetssätt och arbetsmarknaden flyttar från en sektor till en annan. Sverige var under 1800-talet en så kallad jordbruksekonomi och sedan dess mer och mer gått igenom industrialismen och nu till att vara en tjänsteekonomi.

Den privata tjänstesektorn är idag den största sysselsättaren på den svenska arbetsmarknaden. Cirka 29 % av alla anställda i Sverige arbetar på tjänsteföretag. Det är inte bara Sverige som uppvisar dessa trender, detta är en trend som är genomgående för i stort sett alla I-länder i världen som gått från ett jordbrukssamhälle till att vara ett mer modernt samhälle, där teknik tar större del.

Men, i juni framkom uppgifter om att tjänstesektorn för första gången på länge börjat tappa fart och till och med backat lite. Enligt uppgifter till Swedbank/Silf. föll inköpschefsindex för tjänstesektorn från 60,1 i april till 57,0 i maj. Nedgången till trots håller sig index överlag på en hög nivå och någon anledning till oro finns inte. Så länge index håller sig på en nivå över 50 så är det ett tecken på tillväxt, marginal finns alltså. Även delindex för sysselsättningen föll 8,5 indexenheter och bidrog till en sänkning i det totala huvudindex för tjänstesektorn med 1,7 indexenheter.

09 jul

Staten vill återta spelmarknaden

Oreglerat spel
I Sverige har det varit ett problem med oreglerat spel som använts i kriminell verksamhet och succesivt övertagit spelmarknaden, det säger civilminister Ardalan Shekarabi. Man vill också säkerställa att det är svensk lag som gäller. I Sverige står de oreglerade spelen för 55 procent av onlinemarknaden och 25 procent av den totala.

Krav på licens
I 14 år har politiker och tjänstemän jobbat fram den nya spellicensutredningen som ska sätta stopp för detta. I förslaget som ligger på bordet nu framgår det att alla aktörer som vill verka inom spelbranschen i landet måste teckna en licens. På licenspliktiga spel kommer det att vara en skatt på 18 procent. Skatten betalas i Sverige och den förväntade intäkten för det är 400 miljoner kronor som tillskott i statskassan. Licensinnehavarna kommer att vara skyldiga att jobba för att motverka spelmissbruk i ett land där sju av tio personer över 18 år spelar för mer än 300 kronor varje månad.

Motverka spelfusk
Det kommer vara olagligt att göra reklam för företag som inte innehar en giltig licens. De företagen ska kunna stängas ute och det ska gå att blockera betalningar. Regeringen kommer tillsätta ett särskilt samverkansråd som ska jobba med problemen som finns kring uppgjorda matcher. Det tillkommer även en ny brottsrubricering, spelfusk.

Planen är att regleringen av spelmarknaden kommer börja gälla den första januari 2019.

27 apr

Matsvinnsappar? Vad är det?

En riktigt smart sak som dykt upp de senaste åren är olika matsvinnsappar där man kan köpa mat som blivit över till ett billigare pris. Numera kan man köpa både riktigt bra restaurangmat och butiksvaror – som fortfarande är okej men kanske på väg att gå ut – via diverse tjänster.

En app som är funkar riktigt bra är Karma. Där kan man köpa mat från matvaruaffärer, restauranger, caféer och hotell som annars skulle slängas rakt ner i soporna. Du räddar mat samtidigt som du blir mätt lite billigare helt enkelt. I praktiken går det till så att man går in på appen och hittar mat att rädda, betalar direkt i appen och hämtar upp maten som take-away. Det finns flera liknande appar, till exempel Resq Club som har lanserats i Stockholm, Göteborg och Malmö.

En annan populär tjänst är Matsmart som är lite som ett digitalt ÖB. De köper in och säljer varor som annars hade kastats för att de till exempel har bytt förpackning, för att det är en säsongsvara eller för att bäst före-datum närmar sig. Där kan man verkligen fynda.

Matsvinnsappar gör alla till vinnare. Affärer och restauranger slipper dyrt svinn och konsumenter kan köpa schysst mat billigt. Dessutom är det en riktigt bra grej att göra för miljön.

29 sep

Vivus erbjuder nu kreditkonto

Kreditgivaren Vivus är en välkänd och välrenommerad aktör inom smslån med en lång historik av att erbjuda snabba lån med tydliga villkor. Vivus är kanske framför allt känt för att erbjuda smslån med räntefri kredit och detta dessutom med ett förhållandevis högt lånebelopp. Det är inte ovanligt att långivare erbjuder nya kunder att låna utan ränta, men beloppen är då normalt ganska små. Hos Vivus finns möjligheten att låna upp till 6000 kr räntefritt i en månad.

Sedan tidig höst 2017 fungerar Vivus erbjudande inte som ett traditionellt smslån. Istället får den som blir beviljad lån ett kreditkonto med en kreditgräns. Det är en lösning som blir mer och mer populär eftersom den är mer flexibel för låntagarna.

Låna upp till 20 000 kr

Vivus erbjudande innebär att du kan ansöka om en kredit på upp till 20 000 kr och betala tillbaka i delbetalningar i din egen takt. För nya kunder är emellertid maxbeloppet 6000 kr. Schemat för maxbelopp för nya respektive befintliga kunder ser ut som följer:

  • Första krediten – upp till 6000 kr (räntefritt i 30 dagar)
  • Andra krediten – upp till 8999 kr
  • Tredje krediten – upp till 15 999 kr
  • Fjärde krediten – upp till 20 000 kr

Att Vivus numera erbjuder lån i form av kreditkonto istället för vanliga smslån innebär att lånet kan delbetalas med valfria belopp. Det finns emellertid alltid en månadsränta och en minsta amortering att betala. Månadsräntan är 18%, vilket är en i jämförelse med andra långivare relativt hög ränta. Den tvingande amorteringen per månad är 3%. För den första krediten upp till 6000 kr är den första månaden dock alltid utan räntor och avgifter.

Exempel: Du ansöker om en kredit på 6000 kr. Betalar du tillbaka lånet i sin helhet inom 30 dagar är din skuld släckt och du behöver inte betala något ytterligare. Kan du inte betala inom de 30 dagarna kommer månadsränta på 18% och amortering på 3% att adderas till din skuld månad 2. Lägsta återbetalning månad 2 är 1 292,40 kr.

Fördelar med kreditkonto

Om du inte kan betala tillbaka ett smslån senast på förfallodatum kommer du att få en påminnelse med påminnelseavgift inom mycket kort. Vid utebliven betalning blir du sedan inom ett par veckor skyldig att betala inkassoavgift och kan du fortfarande inte betala efter någon månad kommer ärendet att gå till Kronofogden. Med kreditkonto minskar risken att du drabbas av den här processen eftersom du kan skjuta på återbetalningarna. Samtidigt kommer denna fördel givetvis med en kostnad, detta i form av en ränta som kan vara av det större slaget.

Att kreditkontot ger en större flexibilitet är en bra sak. Det gäller dock, precis som för vanliga smslån, att du ser till att budgetera för återbetalningen så att du kan släcka skulden med en betalning senast vid förfallodatum. Fördelen med flexibiliteten bör endast ses som en livlina om det skulle uppstå ett problem som du inte kan förutse.

26 aug

Rekordvinster för långivarna

Extremlåga räntenivåer gör att banker, kreditbolag och andra långivare kan göra jättevinster på sina lån. Tidigare under året har frågan om bolåneföretagens stora marginaler på bolån varit på tapeten flera gånger i media, men det är inte bara storbankerna som täljer guld med smörkniv just nu. Även aktörer inom privatlån och smslån gör stora vinster mycket tack vare de låga räntenivåerna.

Stora marginaler för privatlån

Aktörer som ger ut privatlån har många sätt att låna upp de pengar som man sedan lånar ut. Storbankerna har möjlighet att låna direkt hos Riksbanken och andra banker kan låna av storbankerna. Kreditbolagen lånar istället framför allt in från privatpersoner och företag genom att man tillhandahåller sparkonton.

Oavsett hur pengarna kommer in till en långivare är kostnaden för banken eller kreditbolaget mycket blygsam, detta på grund av de låga räntenivåerna i samhället som helhet. Vi låntagare får dock inte i någon större utsträckning några fördelar av att långivarnas kostnader är låga. Hos de flesta långivare har de successivt sjunkande räntorna inte gett något genomslag över huvud taget.

Låg inlåningsränta och hög utlåningsränta ger en stor marginal. Det finns indikationer på att den kan vara så hög som 50%. Låneförmedlaren Lendo har precis släppt sitt resultat för 2016 och här finns att läsa att marginalen var ungefär 45%. Eftersom Lendo endast är en förmedlare och inte erbjuder lån i eget namn kan bolagets siffror kanske inte vara representativa för branschen som helhet, men klart är att långivarna gör rejäla vinster på blancolån.

Stabila intäkter för smslåneföretagen

Smslåneföretagen är inte lika känsliga för förändringar i marknadsräntorna. Smslån som produkt är nämligen ganska väsensskild från andra lån. Kundernas kostnad för ränta följer inte marknadsräntorna och hos många långivare är kostnaden istället en avgift. Mycket låga räntenivåer gör dock att det blir billigare för smslåneföretagen att låna in det kapital som man eventuellt behöver för att driva verksamheten. Det finns flera exempel på aktörer som gör mycket stora vinster årligen. Den största långivaren inom smslån i Sverige, 4finance AB, gjorde till exempel en vinst på närmare 120 miljoner för år 2016.

Jämför och jämför igen

Långivarna har bevisligen goda marginaler. Vissa utnyttjar möjligheterna med lågräntemiljön till max medan andra är något mer generösa ur konsumenternas perspektiv. Oavsett om du ska ansöka om ett bolån, ett privatlån eller ett smslån, gör du klokt i att jämföra priserna hos så många aktörer du kan. För bolån kan du dessutom pruta. Det kan du dock inte för privatlån och smslån.

27 jul

Tiptapp effektiviserar din utrensning hemma

Smarta appar kan effektivisera din ekonomi på många sätt. Med appar för privatekonomi kan du skapa budgetar, spara kvitton, utnyttja rabatter, byta avtal och abonnemang och mycket mer. Bredden i apparna för privatekonomi är stor och numera finns till och med en app som hjälper dig med ”allt du behöver bli av med”. Appen går under namnet Tiptapp.

Rensa ut hemma och lägg upp i appen

Idén med Tiptapp är att du enkelt ska kunna sälja saker du inte längre behöver eller saker som du helt enkelt bara vill bli av med. Din uppgift är först att plocka fram dina saker eller ditt skräp. Därefter tar du bilder på sakerna och kompletterar med detaljer kring uppdraget i en annons som du får lägga upp gratis.

Du har tre olika tjänster att välja, nämligen ”Betalas bort”, ”Skänks bort” respektive ”Säljs bort”. Förstnämnda tjänst är främst avsedd för upphämtning av skräp. Den tjänsten kan vara mycket praktisk att använda om du inte har egen bil och behöver ta en tur till en återvinningscentral.

När du har lagt upp din annons ska du vänta på att någon accepterar den. Ibland är det flera som gör det och då får du göra ditt val. Sedan kommer du och upphämtaren överens om hur och när upphämtning ska ske. Detta kan ske via meddelanden i appen eller genom att du anger var sakerna finns att hämta upp. All kontakt sker enkelt i appen. När upphämtningen är utförd sker även alla ekonomiska transaktioner genom appen.

Hjälp andra

Har du själv bil och/eller släp kan du naturligtvis använda Tiptapp för att hjälpa andra med deras behov av att bli av med saker. Du kan hitta uppdrag på två sätt. För det första kan du zooma in och ut på en karta. För det andra kan du kika på avståndsmarkeringar från där du just nu befinner dig. Självklart kan du via Tiptapp också hitta saker som du vill köpa eller hämta upp gratis för ditt eget hem.

Så här börjar du använda appen

Tiptapps app finns tillgänglig för både Android-mobiler och iPhone. Du ska börja med att ladda ned appen från Google Play eller App Store. Därefter registrerar du snabbt och enkelt ett konto i appen genom att fylla i namn och telefonnummer. För att bekräfta ditt konto behöver du sedan ange en kod med fyra siffror. Den får du per sms bara någon sekund efter registreringen.

Idag är tjänsten Tiptapp främst fokuserat på Stockholmsområdet, men populariteten växer för varje dag och det är fullt möjligt att tjänsten inom kort blir populär även i andra delar av landet. Behovet av att ”bli av med saker” finns ju överallt i vårt avlånga land.

Hygglo – hyr och hyr ut

Tiptapp är ett bra exempel på en tjänst som förenklar så kallad gemensam konsumtion. Det handlar om olika sätt att skapa mer hållbara konsumtionsmönster och ta vara på våra gemensamma resurser på ett bättre sätt. Det finns fler appar än Tiptapp som är inriktade på samma tema. Hygglo är en av dessa. Genom Hygglo appen sammanförs de som har något att hyra ut med de som behöver hyra. Bredden på de annonser som läggs upp i appen är enorm och objekten tillgängliga för uthyrning kan inkludera allt från kanindräkter för maskerader till lyxbilar. Även appen Hygglo finns tillgänglig för både Android och iPhone.